一直以来，健康告知是保险公司对重大疾病保险业务核保和风控的重要环节，这一环节客观上也挡住了不少非健康人群，使其难以获得重疾保障。

近几年健康险产品同质化严重，费率和渠道竞争日趋激烈，非标体是健康险发展的必然趋势。站在商业保险角度，非健康人群有着更高的出险概率、健康风险管理成本更高，因此对于这类人群，主流健康险常会附加除外、加费、限额等额外的承保条件。

在此背景下，中国人民保险为亚健康人群争取到了难能可贵的投保机会，定制了爱无忧（易核版）重疾险（互联网专属），不仅为糖尿病、乙肝、高血压、高血脂、肺结节、大小三阳等20多种高发疾病群体提供了投保机会。不仅给予了当打之年的年轻人披荆斩棘的勇气，也为顶梁柱的中年人加持守护家庭的砝码。

保障需求迫切，“简易核保”呼之欲出

纵观 2021 年至今的寿险业市场，" 转型的压力 " 是不变的主题：寿险总保费增速放缓，代理人整体规模下滑，渠道发展面临瓶颈，新单保费与新业务价值持续承压……寿险业市场正在经历从高速增长到高质量发展的阶段，寿险产品也正进一步回归其风险保障的本质。

梧桐树保险研究院认为，我国寿险市场目前遇到的考验，究其原因是人口结构主力人群的平移（45 -60 岁），使得现有的传统核保手段和规则难以适用，该年龄段带病人群占比高达 50% 甚至更高，影响了保险保障产品主力客群的销售，从而导致了代理人的流失和团队规模的萎缩，最终导致整个寿险市场发展遭遇瓶颈。

事实上，从市场需求端的角度看，带病人群的保障需求在我国已经非常迫切。中国社科院城市发展与环境研究所的一项调查结果显示，中国处于“亚健康状态”的人口庞大。亚健康人群与患病人群，均是被保险行业定义为 “次标体”的代表性人群。较健康体而言，“次标体”人群发生重大疾病的概率相对更高，由此也带来更大的就医资金需求和对更优质就医资源的需求。

基于以上判断，为了满足广大带病人群保险保障的需求，爱无忧重疾险以其“简单、易核”从蓝海市场中杀出重围。相较于市面同类产品，爱无忧（易核版）重疾险在的低门槛优势相当明显。首先，和其它重疾险的健康告知相比，爱无忧（易核版）对于体检异常的问询时间只有一年，这个时间跨度比很多要两年、三年的公司都宽松很多。此外，就连一般重疾险不保的甲状腺结节都有可能承保，在爱无忧（易核版）的核保条件中，为甲状腺癌症术后投保提供了弥足珍贵的投保机会。

“十项全能型”选手，最多可赔7次！

当然，除了令人在意的核保尺度，爱无忧（易核版）在保障责任方面也不缺斤少两，实打实地加强了健康保障的深度和广度，一鼓作气将安全感扩延到全生命周期，为漫漫人生筑牢安全保障。

除了拥有其他重疾险都有的基础责任，保障120种重疾，不分组赔2次，每次100保额，间隔期1年；20种中症，不分组赔2次，每次60%保额；40种轻症，不分组赔3次，每次30%保额之外，还自带重疾二次赔付，且间隔期只有1年，这比很多主流重疾险都更甚一筹，长寿时代下能充分补充重疾发生后的各项开支，抵御疾病高发、多发带来的经济风险。

最后，想给大家打下一剂“强心针”，中国人保是和新中国同生共长起来的老品牌了，实力摆在那里，资金偿付率相当充足，只要在投保时如实告知健康状况，大家不用担心后续理赔有问题。

2019年末银保监会发布新版《健康保险管理办法》，将健康管理服务的成本从净保费的12%提升到20%。2020年9月，银保监会发布《关于规范保险公司健康管理服务的通知》，引导健康险向管理式健康险迈进。多家险企也开始在“健康保险+健康管理”模式下进行一些尝试和创新。

非标体保险是增量市场，未来保费空间一定更大，也更需要与健康管理深度融合。下一步，保险产品形态可能会发展为所有保险用户都可以增加健康管理服务，但服务的内容会根据体检的数据进行差异化定制。“客户对美好生活的向往以及对健康保障的需求，永远是我们创新的动力。”中国人保相关负责人表示。